Fed և L’amministrazione Biden introduce nuove regole di prestito per le aree a basso reddito

WASHINGTON – I principali regolatori statunitensi hanno suggerito di rivedere il modo in cui le banche prestano centinaia di miliardi di dollari all’anno alle comunità a basso reddito in seguito alla scissione dell’era Trump che divideva i regolatori e i funzionari del settore.

L’ultima proposta per aggiornare le regole del Community Investment Act del 1977, annunciata giovedì, mira a garantire che i prestiti a basso reddito alle piccole imprese siano distribuiti in modo più uniforme dove le banche fanno affari. Le regole attuali si concentrano sulle attività delle banche intorno alle loro filiali fisiche. Queste regole sono obsolete in un mondo in cui si svolge attività finanziaria online, affermano sia i banchieri che i sostenitori della comunità.

“L’offerta di oggi punta ad ampliare l’accesso al credito, ai servizi di investimento e ai servizi bancari [low- and middle-income] comunità”, – ha affermato in una nota scritta il nuovo vicepresidente della Federal Reserve Lael Brainard. La Fed è uno dei tre regolatori che stanno riscrivendo le regole di prestito.

Il presidente della Federal Reserve Jerome Powell ha dichiarato mercoledì che la banca centrale ha approvato l’aumento dei tassi di interesse di mezzo punto percentuale nel tentativo di ridurre l’inflazione, che è ai massimi degli ultimi quattro decenni. Foto di Win McNamee / Getty Images

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La trasformazione proposta arriva in un momento in cui l’amministrazione Biden ha promesso di fare di più per affrontare la disuguaglianza di ricchezza, reddito e servizi finanziari delle minoranze razziali dei giovani americani.

Il Community Investment Act ha lo scopo di porre fine alle “linee rosse” – la pratica storica delle banche di evitare prestiti in determinate aree, spesso nelle comunità a basso reddito, che spesso porta a disparità economiche sproporzionate dal punto di vista razziale. La legge è uno dei principali strumenti utilizzati dal governo per incoraggiare le banche a fornire più prestiti alle comunità a basso e medio reddito.

Negli ultimi anni, la legge è diventata una fonte di conflitto tra i gruppi comunitari che vogliono che le regole siano applicate in modo più rigoroso, i banchieri che affermano che le normative sono troppo burocratiche, incoerenti con il cambiamento tecnologico e altre critiche. Le banche vengono generalmente intervistate ogni tre anni attraverso i loro sforzi CRA. Una valutazione scadente vieta effettivamente le fusioni.

La proposta di giovedì, pubblicata giovedì dalle altre due autorità di regolamentazione bancaria della Federal Reserve, mira a rendere le regole più trasparenti e obiettive, rendendo potenzialmente più facile per le banche comprendere i loro requisiti normativi che le società potrebbero dover affrontare colli di bottiglia nei rapporti.

Le regole esistenti richiedono alle banche di fornire prestiti alle comunità a basso reddito vicino ai loro uffici, sebbene ora accettino depositi e forniscano prestiti tramite conti online in tutto il paese. Ciò ha portato al sovraffollamento dei costi di reinvestimento in luoghi come Salt Lake City, dove hanno sede decine di banche ma non hanno filiali.

Se il piano di giovedì sarà finalizzato nei prossimi mesi, punterà ad espandere le attività di online banking a livello nazionale. Le banche saranno valutate per le loro passività CRA anche nelle aree in cui non hanno uffici fisici se forniscono un certo importo di credito in una determinata area.

Oltre alla Fed, la proposta è stata firmata da altri due importanti regolatori bancari: l’Office of the Currency Supervisor e la Federal Deposit Insurance Corporation. I regolatori di tutte e tre le banche sono accusati di aver supervisionato la legge del 1977; l’anno scorso si sono impegnati a lavorare insieme per modernizzare le loro regole. Le autorità di regolamentazione terranno un commento pubblico sulla proposta fino al 5 agosto, quando sarà finalizzata.

L’offerta di giovedì arriva dopo che l’OCC, che supervisiona le banche nazionali per la maggior parte delle sue operazioni in base alle regole di prestito a basso reddito, ha annullato le modifiche alle regole dell’amministrazione Trump a dicembre prima di richiedere alle banche di farlo. Il piano è arrivato dall’ex controllore Joseph Oetting, nominato dall’ex presidente repubblicano Donald Trump և non supportato dalla Fed: FDIC.

Il nuovo vicepresidente della Fed Layle Brainard ha criticato il piano dell’amministrazione Trump, che è stato successivamente scartato dal presidente Biden.


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Notizie Al Drago / Bloomberg:

I funzionari della Fed, guidati dalla signora Brainard, hanno affermato che il piano OCC 2020 è stato affrettato e potrebbe inavvertitamente ridurre i prestiti alle aree a basso reddito. La signora Brainard, che è stata la governatrice della Fed dal 2014, ha guidato lo sforzo competitivo della Fed per riscrivere le sue regole CRA, mentre i funzionari della banca centrale hanno promesso di lavorare con altre agenzie bancarie su una serie comune di nuovi standard.

Sebbene la Fed abbia approvato all’unanimità la proposta di giovedì, il candidato di Trump per il governatore Michel Bowman ha dichiarato in una dichiarazione che non era chiaro se la revisione avrebbe superato i benefici. Ha chiesto alle banche comunitarie di commentare se l’offerta porterebbe a maggiori o migliori investimenti.

“Sebbene io sostenga la pubblicazione della norma proposta per il commento pubblico, ci sono significative domande senza risposta sollevate nella proposta”, ha affermato.

Le banche sono attualmente valutate per il rispetto della legge sulla base di una formula complessa che include i prestiti agli acquirenti di case, le piccole imprese e il numero di filiali nelle aree a basso reddito. La maggior parte delle banche ottiene voti positivi negli esami CRA.

In vista della proposta, l’Associazione dei banchieri dei consumatori ha affermato di accogliere con favore le regole di modernizzazione delle autorità di regolamentazione che non sono state aggiornate per più di due decenni prima dell’adozione diffusa del mobile banking. “Per decenni, le banche hanno investito trilioni di dollari in comunità vulnerabili”, ha affermato Richard Hunt, amministratore delegato di Industrial Group. L’associazione auspica che il programma “fornisca alle banche la chiarezza, la certezza e la flessibilità necessarie”.

I sostenitori dei consumatori hanno affermato di sperare che l’offerta aumenterebbe gli obblighi legali delle banche. “L’impatto sarà abbastanza chiaro da alzare il livello di ciò che ci si aspetta dalle banche”, ha affermato Jesse Van Toll, presidente e amministratore delegato della National Communities Investment Coalition, un gruppo di difesa del credito equo.

Il Sig. Van Tol ha affermato che c’è una grande lacuna in un aspetto della proposta. Non si applica alle società finanziarie non bancarie che ora forniscono la maggior parte dei prestiti al consumo negli Stati Uniti, come il mercato dei mutui. Secondo l’Urban Institute, a marzo 2022, le banche non hanno ricevuto circa il 75,5% dei prestiti immobiliari forniti dal governo.

Mentre alcuni stati, come Illinois e New York, hanno applicato i propri requisiti di reinvestimento non bancari, il Congresso dovrebbe lavorare per espandere i requisiti federali. L’anno scorso, il presidente della Fed Jerome Powell ha suggerito al Congresso di estendere le regole a tutte le società di prestito al consumo, non solo alle banche.

“Tali azioni dovrebbero avere un tale regolamento”, ha detto il signor Powell lo scorso maggio.

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I prestatori di mutui non bancari affermano che espandere il CRA per coprire le loro società sarebbe sbagliato, sostenendo che hanno modelli di business diversi che non implicano la creazione di depositi che vengono poi reinvestiti nelle loro comunità.

“L’Independent Mortgage Bankers’ Community Investment Act è assurdo, risolve il problema”, ha affermato Robert Bruxmith, direttore esecutivo della Mortgage Bankers Association.

Scrivere Andrew Ackerman a andrew.ackerman@wsj.com

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